Peu importe combien d'argent nous gagnons, la plupart d'entre nous traversons la vie sans jamais vraiment contrôler nos finances. Pendant que nous construisons nos carrières, nous nous préoccupons davantage d'augmenter nos revenus que de réduire nos coûts. Et les 'petits' frais tels que les abonnements indésirables à des sites Web ou les frais de découvert occasionnels sont ignorés.
Puis, à l'approche de la retraite, les choses commencent à changer. Même si nous avons encore des emplois stables, nous commençons à réaliser que nous avons moins d'années de pointe devant nous que derrière nous. Et, alors que nous vérifions nos comptes de retraite, nous découvrons soudainement que nous ne sommes pas aussi préparés pour 20 à 30 ans de retraite que nous le pensions.
Alors, déterminés à ne pas finir à la rue dans « les meilleures années de notre vie », nous commençons à nous serrer la ceinture et à chercher des moyens de réduire nos coûts. Certains d'entre nous réussissent à le faire avant de prendre leur retraite, mais la grande majorité d'entre nous attend jusqu'à ce que nous soyons obligés de réduire nos dépenses.
Malheureusement, après des années de dépenses assez détendues, beaucoup d'entre nous ont oublié l'art de se battre pour chaque centime.
Donc, aujourd'hui, je voulais me concentrer sur un exemple de la façon dont nous pouvons réduire nos dépenses mensuelles… non pas parce que c'est un coût énorme, mais parce que c'est symbolique des petits piranhas financiers qui grignotent notre avenir financier.
Que sont les frais de découvert ?
Bien sûr, vous le savez probablement déjà, mais comme la plupart d'entre nous n'y prêtons pas attention lorsque nous avons un paiement de salaire régulier sur nos comptes, ce n'est pas une mauvaise idée de faire un examen rapide.
Les frais de découvert sont des frais supplémentaires que votre banque prélève lorsque vous dépensez plus d'argent sur votre compte courant que vous n'en avez réellement. Ou pour le dire autrement, les frais de découvert sont ce que la banque vous facture pour dépenser de l'argent que vous n'avez pas.
En dollars absolus, les frais de découvert ne sont pas la fin du monde. Vous pourriez être facturé 35 $ pour une seule transaction. Mais, si vous ne faites pas attention, vous pouvez obtenir plusieurs frais de transaction en une seule journée, ce qui peut s'additionner... surtout si vous êtes déjà à la retraite et que vous comptez sur un revenu fixe.
Ce qui est fou, c'est que même si les facilités de découvert sont souvent présentées comme des « services », elles ne servent en réalité qu'à deux choses : 1. Percevoir les frais pour la banque et 2. S'assurer que les transactions se déroulent - encore une fois, cela profite à la banque, qui ne veut pas que le commerce ralentisse pour une raison quelconque. Après tout, plus les gens dépensent, plus ils gagnent.
À quel point les frais de découvert sont-ils importants pour les grandes banques ? Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), les banques ont gagné 11,16 milliards de dollars grâce aux frais de fonds insuffisants en 2015. Cela représente 8 % de l'ensemble de leur base de revenus.
Pas étonnant qu'ils veuillent les garder !
Comment obtenir vos frais de découvert (y compris mon propre script)
Les banques suivent une ligne serrée en ce qui concerne les frais. D'une part, ils gagnent des tonnes d'argent en nickelant et en diminuant leurs clients. D'autre part, grâce aux nouvelles innovations dans le domaine financier, il n'a jamais été aussi facile de changer de banque si vous n'êtes pas satisfait de votre banque actuelle. En conséquence, la banque ira assez loin pour vous garder en tant que client.
Le moyen le plus simple d'obtenir des frais de découvert est simplement de le demander. Si vous êtes un bon client depuis plusieurs années, la banque devrait être disposée à vous aider. Et, sinon, qu'est-ce que cela dit sur la valeur qu'ils accordent à votre relation ?
La bonne nouvelle est que, la plupart du temps, vous pouvez obtenir des frais de découvert en un seul appel. Voici un exemple d'une conversation de moins de 5 minutes que j'ai eue il y a plusieurs années.
Marguerite : 'Salut! Je viens de remarquer des frais de découvert sur mon relevé. C'est la première fois que cela m'arrive et j'aimerais vraiment qu'on le fasse savoir. Est-ce quelque chose pour lequel vous pouvez m'aider ? »
Remarque : Je lui demande de 'm'aider'. Cela nous met tous les deux du même côté de la table.
Représentant de la Banque : 'Eh bien, d'abord, merci d'être un fidèleBanque de nombreux fraisclient. J'aimerais vous aider, mais malheureusement, notre politique de découvert ne me donne aucune flexibilité. Je suis vraiment désolé. Y a-t-il autre chose pour lequel je peux vous aider aujourd'hui ? »
Marguerite : « Je comprends tout à fait ce que vous dites. Voici le truc… Je suis avec votre banque depuis 10 ans. J'ai toujours payé mes factures à temps et c'est mon premier découvert. Y a-t-il un moyen de faire une exception dans ce cas ? J'apprécie vraiment votre aide.
Remarque : Je trouve toujours qu'il est préférable de reconnaître la situation d'une personne (« Je comprends ce que vous dites… ») et je trouve que « Voici le truc… » est une manière agréable et douce d'exprimer une objection.
Représentant de la Banque : Permettez-moi de vérifier quelque chose. Puis-je vous mettre en attente pendant 1 minute ? [Musique d'ascenseur] Vous savez, je viens de vérifier et je pense qu'on pourra faire une exception dans ce cas. Je vais m'occuper de ça. Y a-t-il autre chose que je puisse faire pour vous aujourd'hui ?
Remarque : Les représentants de la banque ne diront presque jamais « oui » à une demande qui coûte de l'argent à la banque du premier coup. Mais, d'après mon expérience, si vous êtes poli mais ferme, vous pouvez généralement les amener à dire oui éventuellement.
Si vous continuez à obtenir une réponse négative, je trouve que parler à un superviseur fait généralement l'affaire. Parfois, le représentant de la banque avec lequel vous êtes initialement en contact passe juste une mauvaise journée et il n'y a rien de mal à le contourner. Ou, vous pouvez rappeler un peu plus tard et parler avec un autre représentant.
Comment arrêter les frais de découvert pour toujours
Le moyen le plus simple d'éviter les frais de découvert est de désactiver la protection contre les découverts. Lorsque vous faites cela, toutes les demandes de transaction qui dépassent le montant d'argent que vous avez sur votre compte seront simplement rejetées.
Donc, s'il existe une solution aussi simple aux frais de découvert, pourquoi plus de gens n'en profitent-ils pas ? Parce que les banques les convainquent que la protection contre les découverts est un service. Il s'agit de spin et de marketing qui priment sur ce qui est réellement bon pour le client.
Si vous souhaitez désactiver la protection contre les découverts, contactez simplement votre banque. Demandez-leur de confirmer qu'une fois que vous vous serez désinscrit, toutes les transactions dépassant le montant de votre compte seront refusées sans frais supplémentaires pour vous. Et voilà ! Moins d'argent pour la banque = plus d'argent dans votre poche !
C'est seulement 35 $ ! On s'en fout?
En fin de compte, cet article ne concerne pas vraiment les frais de découvert. Il s'agit de développer vos muscles de négociation. Il s'agit de refuser d'accepter des frais qui, bien que petits individuellement, s'élèvent à des centaines (ou des milliers) de dollars.
La vérité est que la plupart des gens échouent à négocier parce qu'ils ne parviennent pas à négocier. Ou, ils ne persistent pas lorsqu'ils obtiennent un premier « non ».
Les frais de découvert sont un excellent point de départ pour développer vos compétences en négociation, car ils impliquent des discussions à faible risque. Ensuite, lorsque vous négociez quelque chose de plus important, comme un contrat de location ou un plan de réduction de la dette, vous aurez une certaine expérience sur laquelle vous appuyer.
De plus, si vous ignorez les petites sensations (comme des frais de découvert de 35 $), il y a de fortes chances que vous manquiez également d'autres coûts évitables. Il s'agit de prendre le contrôle des petites choses afin qu'elles ne vous distraient pas des grandes choses de la vie.
Avez-vous déjà réussi à obtenir une dispense de frais de découvert? Comment s'est passé votre conversation ? Quels autres petits frais ou coûts avez-vous éliminés lorsque vous avez commencé à penser à la retraite ? Discutons !
