Tant que vous suivez quelques directives simples, les opérations bancaires personnelles à l'étranger peuvent être aussi simples que chez vous. ©iStock/Anouchka.
Quand j'ai déménagé à Prague l'année dernière, je suis arrivé avec deux préoccupations : la santé et la banque. Aujourd'hui, je veux me concentrer sur la banque et expliquer comment j'ai mis en place une vie financière qui me permet d'être payé en dollars américains en Amérique, tout en maintenant des comptes locaux nécessaires pour les dépenses et le paiement des factures ici à Prague et dans le reste de L'Europe .
J'ai essayé de structurer ma vie financière pour qu'elle soit aussi simple que possible, compte tenu des défis inhérents à l'utilisation de trois devises. (Je suis payé en dollars et j'ai des dépenses de carte de crédit en dollars, mais je dois payer ma vie quotidienne en couronnes tchèques, et j'ai régulièrement besoin de dépenser en euros lorsque je voyage à travers l'Europe.)
Pour ce faire, j'ai construit ma vie financière autour d'un système en étoile. Mon « hub » est un compte bancaire américain principal qui reçoit mon revenu mensuel.
De là, mon argent circule automatiquement vers plusieurs « rayons » qui me permettent d'économiser et de payer des factures sur deux continents. J'accomplis la partie outre-mer de ce processus via l'application pour smartphone TransferWise (ou l'application OFX similaire, au cas où j'aurais besoin d'une sauvegarde).
Comment fonctionne le processus
Chaque mois, mon salaire se déverse sur mon compte hub américain, qui lance plusieurs commandes automatisées.
Tout d'abord, une partie de mon argent coule automatiquement dans quelques comptes différents que j'utilise pour l'épargne ou pour entreposer de l'argent finalement affecté à un IRA auquel je contribue chaque année. Et d'autres fonds sont versés sur un compte «dépenses irrégulières» que j'utilise pour payer des frais connus mais intermittents, y compris les frais de scolarité semestriels de ma fille et mes paiements trimestriels d'assurance soins de longue durée. De cette façon, je ne me démène jamais pour trouver l'argent ou le déplacer pour payer ces factures à chaque fois.
Deuxièmement, le compte hub américain paie mes factures de carte de crédit. Toutes mes cartes de crédit sont basées aux États-Unis, j'utilise donc mon compte en dollars pour les rembourser. J'ai configuré chaque carte de crédit pour déduire automatiquement de mon compte hub un paiement mensuel minimum. Je paie généralement chaque facture en entier. Mais juste au cas où j'oublierais, cette option de paiement automatique garantit que je ne serai pas touché par des frais de retard ou par un impact sur mon dossier de crédit.
Enfin, mon compte hub américain envoie une grosse somme d'argent à mon hub de transfert international. Comme mentionné précédemment, le hub que j'utilise est une application pour smartphone appelée TransferWise. J'ai découvert grâce à des recherches et à des essais et erreurs que c'est actuellement la meilleure option.
Via TransferWise, j'envoie de l'argent à :
- Mon propriétaire tchèque, payé en couronnes tchèques.
- Ma banque locale à Prague, dont une partie se retrouve dans mon compte d'épargne local, tous deux en couronnes tchèques.
- Mon compte de carte de débit allemand, un compte centré sur les expatriés, libellé en euros, géré par la banque allemande N26.
Pourquoi utiliser les banques locales ?
J'ai rencontré plusieurs expatriés au cours de mes voyages qui utilisent simplement leur guichet automatique ou leur carte de débit de leur pays d'origine pour vivre leur vie locale. Je comprends cela - il y a une certaine simplicité - mais je ne suis pas d'accord pour dire que c'est une façon intelligente ou pratique de fonctionner en tant qu'expatrié.
En tant qu'expatrié gagnant un revenu (ou détenant vos économies) dans une devise tout en vivant votre vie dans une autre devise, vous êtes confronté à certains défis. Les principaux défis que je souhaite atténuer sont :
- Risque de change car ma devise de base (dollars) monte et descend par rapport aux couronnes tchèques et à l'euro.
- Le coût transactionnel du transfert d'argent entre différentes devises.
Les fluctuations monétaires, bien sûr, peuvent être positives ou négatives. Le dollar se renforce face à la couronne tchèque et mon argent va plus loin ici à Prague. Super! Mais lorsque le dollar s'affaiblit, c'est le contraire qui se produit. Je préfère simplement neutraliser cela en détenant tout l'argent dont j'ai besoin pour mes dépenses locales en couronnes tchèques.
En ce qui concerne les coûts de transaction, je parle ici spécifiquement de l'utilisation des guichets automatiques pour accéder aux couronnes ou à l'euro.
Chaque fois que vous vous rendez au guichet automatique pour retirer de la monnaie locale, vous payez des frais. Vous paierez le coût de la conversion de devises et, selon votre banque dans votre pays d'origine, vous devrez peut-être également payer des frais pour utiliser un guichet automatique étranger. Je n'y vois ni sagesse ni commodité. (Et si vous utilisez les mauvais guichets automatiques à l'étranger ou si vous sélectionnez la mauvaise option lorsque vous utilisez des guichets automatiques étrangers, vous pourriez perdre 10 à 12 % supplémentaires par transaction.)
Lorsque je transfère des dollars en couronnes ou en euros, c'est un coût mensuel. Et parce que j'utilise TransferWise, cette structure de coûts est à peu près aussi basse que possible. Ensuite, en ayant mon argent dans une banque tchèque pour mes dépenses en couronnes, et dans une banque allemande pour mes dépenses en euros lorsque je voyage, je peux utiliser mes cartes de débit tchèques ou allemandes pour accéder à mon argent, déjà dans ces devises , et ne faites jamais face à des frais de guichet automatique ou à des frais de conversion de devises. Bref, mon argent va plus loin.
De plus, d'un point de vue opérationnel, il est beaucoup plus pratique d'avoir un compte bancaire local pour les dépenses locales.
Mais permettez-moi de vous donner un petit conseil : ayez toujours un plan de secours lorsqu'il s'agit de transfert d'argent international.
J'ai rencontré un problème avec TransferWise il y a quelques mois. Une analyse de sécurité de routine de mon compte a entraîné un retard de trois semaines dans l'accès à l'argent, malgré les appels téléphoniques à TransferWise pour clarifier le problème. En fin de compte, tout s'est bien passé, mais lorsque vous vous heurtez à des délais pour payer votre loyer ou que vous devez transférer vos frais de subsistance mensuels à votre banque locale, le hold-up devient un énorme problème.
J'ai donc trouvé un autre service de transfert basé sur un smartphone, OFX, que j'utilise maintenant comme compte de sauvegarde. Ce n'est pas aussi bon marché que TransferWise, mais en cas d'urgence, l'accès à votre argent est plus important que le petit coût supplémentaire que vous paierez.
La stratégie ATM pour vivre (ou voyager) à l'étranger
Les guichets automatiques peuvent être une arnaque majeure, et l'arnaque peut être encore plus extrême lorsque vous vivez ou voyagez à l'étranger et que vous utilisez votre carte de débit/guichet américain pour vos dépenses.
Les banques et les sociétés financières ont programmé les guichets automatiques pour qu'ils réagissent différemment aux cartes de débit/de guichet automatique locales et non locales. Si vous ne comprenez pas ce qui se passe lorsque vous insérez votre carte ATM non locale dans le distributeur automatique de billets d'une banque locale, vous perdrez absolument de l'argent dans la transaction.
Ainsi, voici quelques stratégies que vous devez connaître pour éviter l'arnaque.
Arnaque #1 : des montants de retrait énormes.
Lorsque les guichets automatiques locaux détectent une carte non locale, ils sont souvent programmés pour offrir initialement d'énormes montants de retrait. À Prague, j'ai vu des guichets automatiques proposer des montants de retrait initiaux compris entre 10 000 et 20 000 couronnes tchèques. En dollars, cela équivaut à 425 $ et 850 $. Je ne connais pas beaucoup de gens qui ont frappé à un guichet automatique pour ce genre d'argent ambulant.
La raison pour laquelle ces guichets automatiques veulent que vous retiriez des sommes aussi énormes conduit à…
Arnaque #2 : Taux de change hideux.
Les banques gagnent une belle somme d'argent grâce aux transactions aux guichets automatiques interdevises grâce à l'écart de devises qu'elles imposent. Il y a le taux officiel sur les marchés mondiaux des devises pour facturer, par exemple, des dollars en euros, et puis il y a le taux que les guichets automatiques facturent lorsqu'ils détectent une carte bancaire non locale.
En bref, cet écart est bien plus avantageux pour la banque. Ainsi, plus le guichet automatique vous permet de convertir de devises, plus le profit que le propriétaire de ce guichet automatique réalise sur votre transaction est important.
Récemment, à titre de test, j'ai glissé ma carte bancaire allemande libellée en euros dans un guichet automatique ici à Prague géré par Euronet (une société dont les guichets automatiques bleus et jaunes sont partout dans les sites touristiques d'Europe). Il m'offrait 22,88 couronnes tchèques pour un euro alors que le taux de change officiel était de 25,88. Essentiellement, Euronet voulait 12 % supplémentaires. Sur un retrait pouvant atteindre 20 000 couronnes, cela représente un coût caché supplémentaire de près de 100 $.
La meilleure stratégie
Premièrement : respectez les guichets automatiques rattachés aux banques locales, plutôt que d'utiliser des guichets automatiques tiers que vous trouverez dans les dépanneurs ou dans les lieux touristiques locaux. Vous obtiendrez presque toujours de bien meilleurs taux de change avec les banques locales.
Deuxièmement : même lorsque vous utilisez le guichet automatique d'une banque locale, soyez conscient de ce qui se passe. Et par là, je veux dire que vous devez rejeter la conversion de devises à l'écran. C'est généralement un mauvais taux de change.
J'ai récemment contacté une grande banque locale ici à Prague pour retirer 1 600 couronnes (environ 68 $) de mon compte en euros allemand. Sur l'écran, la banque proposait deux options : « Accepter avec conversion » ou « Accepter sans conversion ».
L'option 'accepter avec conversion' a montré un taux de conversion de 24,11 couronnes par euro, pour un retrait total de 66,35 € de mon compte allemand.
J'ai choisi l'option 'accepter sans conversion' et la machine a recraché mes 1 600 couronnes. En l'espace de quatre secondes environ, mon iPhone a émis un message de N26 m'informant que 62,01 € avaient été déduits de mon compte, soit un taux de change de 25,60 couronnes pour un euro.
« Accepter sans conversion » m'a permis d'économiser près de 7 % sur mon retrait.
Ouverture de comptes bancaires étrangers
Enfin, permettez-moi de répondre à une question que beaucoup de gens se posent : puis-je ouvrir un compte bancaire à l'étranger alors que je vis encore aux États-Unis ?
Peut-être… mais probablement pas.
Vous pouvez blâmer le Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA) pour cela. Il a été promulgué sous l'administration Bush en 2010 dans le but de traquer les fraudeurs fiscaux qui cachent leur argent à l'étranger. En raison des impacts potentiellement onéreux que la loi impose aux banques qui traitent avec des clients américains, les banques étrangères répugnent de nos jours à ouvrir des comptes pour les Américains qui ne vivent pas sur place.
Cela dit, vous pouvez bien sûr ouvrir un compte à l'étranger, si vous résidez dans le pays où vous souhaitez ouvrir le compte. Mais vous devrez prouver que vous y habitez. Et vous devrez probablement montrer le visa - permanent ou temporaire - qui vous permet de vivre dans le pays.
