À la base, une rente est un contrat dans lequel vous donnez une somme d'argent à une compagnie d'assurance et elle promet de vous verser un flux de revenus pendant une période donnée, souvent toute votre vie.
Il y a des tonnes de saveurs, cependant. Cet article n'est pas destiné à discuter de tous les différents types de rentes et des avenants et options associés au sein des différents types.
Cet article ne vous aidera pas non plus à déterminer si une rente vous convient.
Cet articleseravous informer des rentes qui existent ne pas payer de commissions – c'est-à-dire si vous avez déterminé qu'une rente vous convient.
Modèle de vente traditionnel
Les rentes sont généralement vendues par des vendeurs titulaires d'une licence d'assurance. En fait, c'est encore la façon la plus courante d'acheter des rentes. Selon ce modèle, l'agent touche généralement une commission d'environ 5 à 10 % sur le montant que vous versez en fonction du type de rente.
En raison de ces frais initiaux, il y a généralement une période de rachat au cours de laquelle vous paieriez une pénalité si vous quittiez le contrat de rente. Cette pénalité permet à la compagnie d'assurance de récupérer la commission qu'elle a versée à l'agent.
Il y a aussi des frais courants dans une rente. Toutes les rentes ont un certain coût, que l'industrie appelle la mortalité et les dépenses (M&E). En plus du M&E, il peut y avoir des coûts pour des avenants supplémentaires, des coûts administratifs et des coûts de fonds sous-jacents.
Malheureusement, cela ne s'arrête pas là et vous ne serez peut-être pas au courant de tous les coûts possibles à moins de savoir où les chercher.
Rentes sans commission
De plus en plus d'entreprises commencent à proposer des rentes qui ne versent pas de commission à un agent. Beaucoup de gens n'en ont pas entendu parler parce qu'ils sont plus récents et que les agents de rentes ont une forte incitation économique àpasvous parler d'eux.
Il peut y avoir quelques avantages à ces politiques de rente sans commission. La première est qu'il n'y a généralement pas de délai de rachat car aucune commission initiale n'a été versée à un vendeur. Cela signifie que vous pouvez changer d'avis sans pénalité.
Bien que ce ne soit pas toujours le cas, les frais courants de ces polices peuvent également être inférieurs et/ou avoir des conditions plus favorables.
Vous avez déjà une rente ?
Devriez-vous aller de l'avant et passer à ces nouvelles rentes si vous possédez déjà une rente ? Pas si vite! Vous êtes peut-être encore dans une période de rachat, ce qui signifie que vous pourriez devoir payer des frais élevés si vous quittez le contrat.
De plus, certaines rentes plus anciennes ont des avantages qui n'existent plus, comme la possibilité de tirer un revenu d'un avenantsansdiminuer la valeur de votre compte.
D'autres fois, l'avenant de revenu pourrait être à un point où il peut fournir plus de revenus que d'autres alternatives. Vous pourriez nuire à vos finances en vous sortant de ces types de situations.
Comme la plupart des choses dans les finances personnelles, la ligne de conduite correcte dépend de votre situation spécifique et unique. UN conseiller payant qui n'a pas de conflit de commission et qui a l'obligation légale de travailler en tant que fiduciaire à tout moment peut vous aider à prendre cette décision.
Incidences fiscales du changement
Imaginons que vous possédiez déjà une rente et que vous décidiez de vous en débarrasser. Vos conséquences fiscales dépendent du type de compte qui détient la rente.
Si vous avez une rente IRA, vous pouvez la déplacer vers une autre rente IRA ou un autre compte de placement IRA en tant que roulement direct, et il n'y aura aucune conséquence fiscale.
Certains d'entre vous possèdent peut-être ce qu'on appelle une rente « non admissible ». Ce type de compte n'est pas un compte de retraite et tout gain serait imposable comme un revenu ordinaire si vous le cédiez.
Heureusement, il existe une solution. L'IRS vous permet de faire un 1035 échange , ce qui signifie que vous pouvez « échanger » votre rente contre une rente différente sans encourir de taxe sur la transaction. Les rentes sans frais peuvent être une excellente solution pour ces types de situations de « sauvetage des rentes ».
Vous êtes également en mesure de faire un échange 1035 de votre rente dans une police d'assurance soins de longue durée. Cela peut avoir du sens si vous êtes d'accord avec les compromis d'une politique de soins de longue durée basée sur les actifs ou hybride.
Les rentes peuvent ou non convenir à votre situation, mais elles peuvent être un excellent outil dans votre ceinture à outils de retraite. Vous connaissez maintenant ces nouvelles rentes sans frais au cas où elles seraient plus avantageuses pour votre situation ou si vous deviez échanger votre rente existante contre une meilleure.
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Que savez-vous des rentes ? Avez-vous une? L'échangeriez-vous contre un autre type de contrat ? Veuillez partager vos pensées et votre expérience ci-dessous.
