L'espérance de vie est l'un des chiffres les plus importants dont nous devons tenir compte lorsque nous élaborons nos plans de retraite. Après tout, nos attentes concernant la durée de notre vie influencent tout, de la façon dont nous pouvons être agressifs avec nos investissements jusqu'au moment où nous devrions commencer à prendre la sécurité sociale.
Le problème est que la façon dont nous examinons l'espérance de vie, à mon avis non professionnel, est quelque peu rétrospective et ne tient peut-être pas pleinement compte des développements potentiels dans les biotechnologies, la médecine, les nanotechnologies et l'intelligence artificielle. Ok, c'est une bouchée. Fondamentalement, ce que j'essaie de dire ici, c'est qu'au rythme auquel la technologie s'améliore, nous pourrions vivre beaucoup plus longtemps que prévu.
Dans cet article, j'aimerais parler de certaines des implications pour nos vies financières si, comme je le soupçonne, nous sommes au début d'une révolution de la longévité. Mais, d'abord, quelques mises en garde.
Je ne suis pas médecin et je n'en joue pas à la télé
Étant donné que l'espérance de vie est un concept si important lorsqu'il s'agit de planifier notre avenir financier, je tiens à préciser que je ne fournis pas de conseils financiers spécifiques.
Je ne suis ni statisticien, ni médecin, ni professionnel de la finance. Par conséquent, il est préférable de considérer les informations contenues dans cet article comme un 'et si'... quelque chose à explorer avec les professionnels médicaux et financiers sur lesquels vous comptez normalement.
Ok, tout cela dit, creusons ce sujet plus profondément!
Pourquoi vivre jusqu'à 120 ans peut devenir 'normal'
Selon Our World in Data, 'En termes pratiques, l'estimation de l'espérance de vie implique de prédire la probabilité de survivre à des années de vie successives, sur la base des taux de mortalité observés par âge'.
Les mots clés ici, à mon avis, sont 'basés sur les taux de mortalité observés par âge'. Les statisticiens (et les scientifiques, plus généralement) aiment travailler avec des données observées. Ils ne peuvent pas simplement spéculer sur la durée de vie des gens si les chercheurs guérissent le cancer ou si la biotechnologie est capable de modifier nos gènes pour inverser le processus de vieillissement.
Mais, selon de nombreux experts, du point de vue de la longévité, nous ne sommes peut-être qu'à quelques années de la transition d'un progrès linéaire à un progrès exponentiel.
Par exemple, dans un entretien , technologue, Ray Kurzweil a parlé du fait que nos corps sont maintenant considérés comme des systèmes d'information qui peuvent être analysés et reprogrammés pour une santé optimale. Comme il l'a dit, 'Nous atteindrons un point, d'ici 10 à 20 ans... où nous ajouterons plus d'un an (à notre espérance de vie) chaque année, non seulement à l'espérance de vie du nourrisson, mais à votre espérance de vie.'
Réfléchissez y un peu. Si vous pouvez vous accrocher pendant 10 à 20 ans, ce que la plupart d'entre nous peuvent, votre espérance de vie pourrait commencer à changer * en temps réel * !
J'utilise 120 ans comme exemple du type d'espérance de vie à laquelle même notre génération pourrait s'attendre, mais la vérité est qu'aucun de nous ne sait vraiment combien de temps les humains peuvent survivre.
Alors, maintenant, supposons que nous sous-estimons considérablement notre espérance de vie et parlons de la façon dont cela pourrait avoir un impact sur notre avenir financier.
La sécurité sociale sera-t-elle là pour vous à 120 ans ?
En un mot, non. Même avec les estimations actuelles, sans doute ultra-conservatrices, de l'espérance de vie, La sécurité sociale est un homme mort qui marche . Ce n'est qu'une question de temps avant que le gouvernement ne soit obligé de réduire les prestations, de relever l'âge de la retraite ou, plus probablement, les deux.
Une chose que je peux garantir, c'est qu'aucun des modèles existants pour la durée de la sécurité sociale ne tient compte du fait que beaucoup d'entre nous vivront probablement jusqu'à 120 ans ou plus. Même si vous pensez que vous pouvez compter sur la sécurité sociale pour être là pour vous jusqu'à 85 ou 90 ans, vous devriez être très sceptique quant à sa capacité à vous soutenir si les gens commencent à vivre jusqu'à 120 ans.
Ce n'est pas destiné à effrayer qui que ce soit. C'est un simple fait que la sécurité sociale n'a pas été conçue pour soutenir les personnes pendant 55 ans à la retraite.
Ainsi, lorsque vous pensez à votre retraite, il est encore plus important que vous disposiez de plusieurs sources de revenus et d'économies importantes pour affronter la tempête à venir.
Faut-il se précipiter pour prendre sa retraite à 66 ans ?
L'une des raisons pour lesquelles beaucoup d'entre nous se précipitent pour prendre leur retraite le plus tôt possible est que nous avons l'impression d'avoir un nombre limité d'années devant nous. Plus important encore, nous avons l'impression que le nombre d'années de bonne santé et d'indépendance qu'il nous reste est limité. Nous voulons expérimenter autant que nous le pouvons, pendant que nous le pouvons encore.
Mais considérez ceci. Il n'y a pas que notre espérance de vie qui s'améliorera dans les décennies à venir. Les mêmes forces technologiques que j'ai mentionnées plus tôt dans cet article travailleront pour nous garder en forme et en meilleure santé plus longtemps. Si je devais faire un pronostic, je dirais que d'ici 2030, il sera possible à des 85 ans d'avoir le corps de 55 ans… s'ils en ont les moyens.
Donc, la question est la suivante… si vous êtes d'accord avec l'hypothèse que les gens vont commencer à vivre jusqu'à 120 ans en relativement bonne santé, est-il toujours logique de prendre sa retraite à 66 ans ? Plus important encore, pourriez-vous vous permettre de prendre votre retraite à 66 ans si vous deviez étendre votre épargne jusqu'à 120 ans ? C'est 54 ans de vie sans revenu à planifier!
Vos hypothèses de risque sont-elles conformes à vos hypothèses de longévité
L'une des raisons pour lesquelles les personnes âgées ont tendance à transférer leur argent dans des investissements «plus sûrs» au fil du temps est qu'elles ont l'impression d'avoir moins d'années devant elles pour surmonter les chocs du marché boursier. Dans un monde où vous envisagez de vivre 10 à 15 ans, cela a beaucoup de sens.
Mais, verriez-vous votre stratégie d'investissement légèrement différemment si vous pensiez qu'il y avait une forte probabilité que vous vivriez beaucoup plus longtemps ? Serait-il judicieux pour vous d'examiner vos investissements dans plusieurs compartiments - un à court terme, un à moyen terme et un à long terme, avec un profil de risque différent dans chacun ?
Encore une fois, je ne donne pas ici de conseils précis. Je vous suggère simplement de discuter de vos hypothèses de longévité avec votre planificateur financier. Après tout, leurs conseils ne peuvent être aussi bons que les données sur lesquelles ils sont basés. Si vous pensez que vous vivrez plus de 20 ans, ils doivent le savoir.
Êtes-vous prêt pour votre seconde vie ?
Grâce à mon travail avec des milliers de retraités, j'ai compris que la transition vers la retraite est une expérience complexe et souvent émotionnelle. Beaucoup d'hommes et de femmes que je connais qui ont atteint l'âge de la retraite décrivent un processus de réinvention.
Imaginez un monde dans lequel 65 ans serait le nouvel 'âge moyen'. Serait-il logique de voir la « retraite » comme un moment de détente et de détente ? Ou serait-il plus logique de voir cela comme une toute nouvelle phase de la vie, une phase dans laquelle nous pourrions recommencer et nous concentrer vraiment sur nos passions, nos entreprises et nos causes ?
Le problème est que vous ne saurez pas si vous allez vraiment avoir la possibilité de vivre jusqu'à 120 ans tant que vous n'aurez pas 80 ans. Vous devrez donc prendre cette décision tôt.
Si comme moi, vous pensez que 120 va être le nouveau 80, vous voudrez agir de manière agressive maintenant pour construire une base financière, sociale et psychologique pour votre vie. Au lieu de considérer la vie après la retraite comme une période de ralentissement, voyez-la comme une période d'accélération. C'est la seule façon de vous positionner pour profiter de tout ce que l'avenir a à offrir.
Pensez-vous que vous vivrez jusqu'à 120 ans ? Pourquoi ou pourquoi pas? Quel serait l'impact de vivre jusqu'à 120 ans sur votre avenir financier ? Pensez-vous que vous êtes prêt, socialement, financièrement et psychologiquement à vivre jusqu'à 120 ans ? Discutons !
