Il fut un temps, il n'y a pas si longtemps, où les retraités pouvaient s'attendre à vivre confortablement grâce au régime de retraite à prestations déterminées de leur ancien employeur. Leurs paiements mensuels étant déterminés par la durée de leur travail chez leur employeur, de nombreux retraités ont estimé qu'ils pouvaient se permettre de mettre leur retraite en pilotage automatique. Et, dans une certaine mesure, ils avaient raison… tant que leur employeur restait dans les parages !
Quelle différence quelques décennies font. En 2019, pour la première fois, les régimes à cotisations définies (principalement les comptes 401k et IRA) ont représenté plus de 50 % de l'épargne-retraite mondiale. Et, cette tendance s'accélère. Cela signifie que le monde a un message simple pour les retraités :
« Désolé, les retraités, vous êtes seuls ! »
- Le monde
Cela peut sembler dur à dire, mais les gouvernements et les entreprises du monde entier ne considèrent tout simplement pas qu'il est de leur responsabilité de veiller à ce que nous puissions joindre les deux bouts à la retraite. Et, la vérité est que… même s'ils s'en souciaient, ils ne peuvent pas se permettre d'aider. Nous sommes tout simplement trop nombreux.
Même des programmes comme la sécurité sociale et ses homologues dans d'autres pays ne devraient pas durer notre génération jusqu'à la retraite. Les retraités qui s'attendent à recevoir l'intégralité de leurs prestations de sécurité sociale au cours des 20 à 30 prochaines années se font tout simplement des illusions .
L'écriture est sur le mur. Nous devons accepter le fait que nous sommes seuls et élaborer un plan pour sécuriser (et augmenter) nos revenus à la retraite.
Avons-nous suivi le mauvais « numéro » de retraite toute notre vie ?
« Combien avez-vous économisé pour votre retraite ? » C'est une question que l'on entend, sous une forme ou une autre, 10 fois par jour à la télé et à la radio. Nous sommes devenus tellement entraînés à nous concentrer sur le montant que nous avons dans nos comptes de retraite que beaucoup d'entre nous n'ont jamais posé la question la plus importante : « Quel revenu mensuel avez-vous obtenu pour votre retraite ?
Pourquoi est-ce une question importante ? Pour commencer, vous ne pouvez pas vivre de vos économies. Vous ne pouvez vivre que des revenus qu'ils génèrent. Par conséquent, les fluctuations des taux d'intérêt peuvent avoir un impact considérable sur votre style de vie à la retraite.
Mais, ce n'est pas nouveau. Les gens parlent depuis un certain temps de l'impact de l'environnement actuel de faibles taux d'intérêt sur les retraités.
Ce qui est peut-être plus important, c'est le fait que penser en termes de revenu et non d'épargne nous oblige à penser comme des propriétaires de petites entreprises matures, et non comme des victimes «seniors» impuissantes.
Lorsque je parle avec de grands groupes de baby-boomers, je suis toujours étonné de voir combien peu d'entre nous ont construit des plans de revenu de retraite. Nouspeutavons une idée approximative du revenu 'sûr' que nous pouvons obtenir si nous plaçons notre épargne-retraite dans des obligations (qui ne sont pas toujours sûres, soit dit en passant !) Mais nous n'avons probablement pas pensé à la façon dont nous pouvons générer de l'argent grâce à la location notre appartement, en travaillant à temps partiel en tant qu'indépendant ou en achetant une rente à revenu fixe.
Passons en revue quelques exemples…
Combien «d'économies» valent 500 $ en revenus de location?
500 $ de revenu mensuel supplémentaire, ce n'est pas grand-chose, jusqu'à ce que vous vous retrouviez à vivre avec 3 000 $ à la retraite ! Et pouvez-vous deviner combien d'argent supplémentaire vous auriez besoin d'économiser pour générer 500 $ supplémentaires de revenu mensuel passif ? 150 000 $ ! C'est presque autant que le baby-boomer moyen a au total.
Voici quelques façons de gagner 500 $ supplémentaires (ou plus !) par mois simplement en louant vos biens les plus précieux :
- Louez votre maison ou même juste une chambre ( Airbnb ) - lire plus à ce sujet ici
- Louez votre place de parking ( Spot-héros , Chaussée )
- Trouvez un colocataire pour occuper une de vos chambres libres ( silvernest.com ou Facebook) –sixtyandme.com
- Louez votre voiture ( Enseignement et Se déplacer ) - explorersixtyandme.com
- Louez votre camping-car ou camping-car ( RVShare )
Vous n'êtes pas obligé de travailler à temps plein pour vivre une vie bien remplie après la retraite
De temps en temps, je rencontre quelqu'un qui aime tellement son travail quotidien qu'il ne veut jamais prendre sa retraite, mais je pense qu'il est prudent de dire que la grande majorité d'entre nous est prête à essayer quelque chose de nouveau.
En d'autres termes, se retirer de votre travail de jour ne signifie pas que vous devez vous retirer du monde. Mon propre cercle d'amis compte un professeur de mathématiques semi-retraité pour les lycéens, deux écrivains indépendants, un savonnier, un bijoutier, un consultant en marketing et un jardinier professionnel.
Ma propre entreprise, Sixty and Me, travaille avec quatre écrivains indépendants qui ont la soixantaine ou plus. Et, vous savez quoi, ils travaillent aussi dur que n'importe lequel des jeunes pigistes qui écrivent pour nous.
Avez-vous besoin de travailler à temps plein? Bien sûr que non! Comme je l'ai déjà dit, gagner 500 $ de plus par mois, c'est comme avoir 150 000 $ de plus sur votre compte de retraite. Et, si vous choisissez un travail que vous aimez vraiment, c'est gagnant-gagnant !
Pouvez-vous créer votre propre pension ?
Beaucoup de gens, dont moi-même, sont arrivés à la retraite sans pension d'aucune sorte. Certains, comme moi, travaillaient simplement pour des employeurs qui n'offraient pas de régimes de retraite à prestations déterminées. D'autres étaient des mères au foyer, qui donnaient la priorité à leur famille plutôt qu'à leur fortune personnelle.
La bonne nouvelle, c'est qu'il est peut-être possible de créer sa propre pension, en utilisant une rente de revenu… et votre mensualité pourrait être plus élevée que vous ne le pensez.
Pour être clair à 100 %, je ne suis pas un professionnel de la finance et je ne dis pas que ce véhicule financier est fait pour vous. Mais, j'espère que cela vous donne quelque chose à discuter avec votre propre conseiller financier.
Les rentes de revenu existent depuis très longtemps… plus de 100 ans ! Avec une rente de revenu, vous remettez une partie de votre épargne à une compagnie d'assurance qui, en échange, vous offre des mensualités garanties à vie. Ces paiements sont souvent beaucoup plus élevés que ce que vous auriez pu recevoir en investissant votre argent.
La plus grande critique des rentes de revenu est que, si vous décédez prématurément, vous « perdrez » l'argent que vous avez donné à la compagnie d'assurance. Mais voici le problème… vous ne pouvez pas emporter votre argent avec vous et, même si vous vous souciez peut-être de laisser quelque chose à vos enfants et petits-enfants, laisser un héritage financier ne vaut pas la peine de vivre dans la pauvreté pendant vos années les plus vulnérables.
D'une certaine manière, le « risque » que vous prenez avec une rente de revenu est similaire au risque que vous prenez avec la sécurité sociale. Vous versez une somme importante au programme au cours de votre vie et il est possible que vous décédiez avant d'avoir récupéré cet argent. Mais, il est également possible que vous viviez plus longtemps que la moyenne et que vous gagniez plus d'argent que prévu.
Existe-t-il des rentes de revenu plus sophistiquées qui vous donnent la possibilité de laisser quelque chose à votre partenaire ou à d'autres membres de la famille ? Absolument! Mais plus vous partez, plus vos mensualités peuvent être faibles. Alors, parlez-en avec votre conseiller financier pour vous assurer que vous obtenez le bon produit pour vous.
Le revenu est roi à la retraite
L'essentiel ici est que…
Le chiffre qui devrait nous préoccuper le plus à la retraite est le montant d'argent qui arrive sur notre compte chaque mois.
Être assis sur un gros pécule doré est agréable… mais cela ne garantit peut-être pas que vous pourrez vivre confortablement pour toujours.
Alors, prenez le contrôle et commencez à voir votre famille comme une petite entreprise avec des dépenses et des revenus. Et, parlez à un conseiller financier (de préférence un conseiller fiduciaire) pour voir s'il existe des véhicules financiers, comme des rentes de revenu, qui pourraient convenir à votre situation.
Comment prévoyez-vous de générer un revenu supplémentaire à la retraite? Pensez-vous qu'en tant que société, nous avons tendance à être trop axés sur l'épargne et non sur le revenu? Pourquoi ou pourquoi pas?
