La planification de la retraite pour les célibataires comporte son propre ensemble unique de défis et d'opportunités. Cela est vrai que vous soyez veuf, divorcé ou que vous ne vous soyez jamais marié. S'il est vrai qu'à certains égards, la retraite célibataire est moins complexe, il est certainement vrai que d'autres aspects nécessitent plus d'attention.
Il est important de noter qu'il existe de nombreux articles à prendre en compte dans votre planification, quel que soit votre statut relationnel. Cet article se concentrera sur certains des défis et opportunités uniques pour les retraités en solo.
Planification successorale
De nombreux aspects de la planification successorale, des décisions médicales aux héritages, incombent par défaut à votre conjoint si quelque chose devait vous arriver. Si vous n'avez pas de conjoint, les choses peuvent devenir beaucoup plus complexes.
Les trois documents que vous voudrez envisager de rédiger sont une dernière volonté et un testament, une directive préalable et une procuration. Ces documents vous permettent de prendre des décisions à l'avance et de nommer des personnes de confiance pour prendre des décisions en votre nom à l'avenir.
Beaucoup de gens nommeront des enfants dans ces rôles, mais que se passe-t-il si vous n'avez pas d'enfants ? Vous devrez peut-être nommer un fiduciaire professionnel ou un agent de fait pour prendre ce type de décisions. Ce sera généralement un avocat qui a la responsabilité légale d'agir dans votre meilleur intérêt.
La majorité des familles aux États-Unis sont des familles recomposées. Si vous envisagez de vous marier et de devenir une famille recomposée, il est incroyablement facile de déshériter vos enfants sans planification successorale appropriée.
De nombreux États ont des lois qui donnent au conjoint des droits sur vos enfants. Une planification minutieuse doit donc être effectuée pour s'assurer que votre argent ira au destinataire prévu. Les contrats prénuptial et postnup sont difficiles à discuter, mais ils peuvent être le meilleur outil dans cette situation.
Planification fiscale
La planification fiscale pluriannuelle est souvent négligée pour tous les retraités, mariés ou non. Cependant, il est devenu plus important d'évaluer son applicabilité à votre situation avec la nouvelle loi SECURE.
La loi SECURE a également éliminé l'IRA extensible pour de nombreuses personnes qui étaient auparavant éligibles. Si vous héritez d'un plan qualifié, vous devrez alors effectuer une planification fiscale appropriée pour déterminer la manière la plus avantageuse d'accéder aux fonds au cours des 10 prochaines années.
Beaucoup de gens ont entendu parler de la « peine de mariage », mais saviez-vous qu'il existe aussi une « peine de veuve » ?
Il n'est pas difficile d'imaginer un scénario où le revenu d'une veuve est très similaire au revenu combiné du couple. La pénalité de veuvage peut faire en sorte que ce revenu soit imposé à des taux plus élevés. Les conversions Roth peuvent aider à cela, entre autres stratégies.
Assurance
Beaucoup de gens croient que vous n'avez plus besoin d'assurance-vie une fois que vous êtes en mesure de prendre votre retraite parce que vous êtes, par définition, financièrement indépendant. Je suis généralement d'accord avec cela, mais il existe encore des situations spécifiques où quelqu'un dépend de vous et serait financièrement lésé si vous décédiez.
Avez-vous pensé à l'assurance soins de longue durée (ASLD) ? LTCI a eu sa part de gros titres récemment, et pour une bonne raison. C'est très cher, mais c'est parce que les soins de longue durée coûtent cher.
La probabilité que vous receviez un jour la totalité d'une police LTCI est faible, mais si jamais vous en aviez besoin, la décision d'acheter la police s'avérera être l'une de vos plus grandes décisions financières.
Ce paradoxe mathématique est la raison pour laquelle il est important de prendre en considération d'autres facteurs. Par exemple, plus vous appréciez de laisser un héritage, plus vous voudrez probablement LTCI.
Sécurité sociale
Pour toute personne en bonne santé et prévoyant financièrement de vivre longtemps, il vaut généralement mieux attendre jusqu'à 70 ans pour maximiser ses prestations de sécurité sociale. Il existe des règles spéciales pour les veuves et les divorcées.
Par exemple, un conjoint survivant peut demander une prestation d'ex dès 60 ans sans impact sur sa propre prestation. Une personne divorcée peut percevoir les prestations de son ex-conjoint si le mariage a duré 10 ans ou plus.
Les règles sont très spécifiques, alors assurez-vous de connaître les options qui s'offrent à vous compte tenu de votre situation particulière. La dernière chose que vous voulez faire est de laisser de l'argent sur la table.
La planification de la retraite en général comporte de nombreux éléments mobiles, quel que soit l'état de votre relation. Certains éléments peuvent être plus simples pour le retraité solo que pour un couple marié, mais dans de nombreux autres domaines, les décisions impliquent une planification plus minutieuse.
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Lequel de ces domaines avez-vous pris en compte dans votre planification financière ? Lequel n'avez-vous pas ? Quelles mesures pouvez-vous prendre dès maintenant pour mieux vous préparer à la retraite célibataire ? Merci de partager avec notre communauté.
