©iStock/Focused
Les Américains, et peut-être vous parmi eux, posent de plus en plus la question : 'Comment puis-je me protéger, moi et ma famille, dans l'environnement actuel ?'
Je ne parle pas de lavage des mains ou de distanciation sociale dans un restaurant local. Je parle de moyens « structurels » pour commencer à construire une sorte de fossé autour de vous et de votre famille, afin que vous puissiez protéger ce qui est le plus important pour vous. Nous voulons tous être cette personne qui, alors que tout le monde perd la tête, est convaincue que nous allons bien.
Et c'est de cela qu'il s'agit dans l'article de couverture de ce mois-ci : le plan B, l'idée que nous avons tous besoin d'un plan de secours auquel nous pouvons faire appel au cas où un scénario « et si » se manifesterait comme réalité.
Écarter ce besoin d'un plan B est facile car les raisons de son existence entrent si rarement en jeu. Mais ils entrent en jeu. Des cygnes noirs (événements inattendus aux conséquences graves) débarquent tout le temps pour changer le monde qui nous entoure. Et c'est dans ces moments-là qu'un Plan B bien construit révèle sa vraie valeur.
Il est également important de noter qu'un plan B n'est pas seulement pour ceux qui ont de l'argent qui peuvent construire des complexes fortifiés et louer des jets privés pour les éloigner des ennuis. C'est une option réaliste pour tout le monde. Selon vos envies, cela ne doit pas coûter une fortune. Pourtant, bien construit, il pourrait vous faire économiser une tonne d'argent et vous donner une plus grande tranquillité d'esprit.
À la base, la création d'un plan B est un processus en cinq étapes qui peut aider à vous protéger, vous et votre famille, contre divers types de crises qui pourraient survenir, allant des crises financières aux politiques en passant par les crises sociales. Vous n'avez pas à mettre en œuvre chaque étape car il n'existe pas de plan unique. Chacun est sa propre solution personnalisée, particulière à votre vie, alors choisissez parmi cette liste de contrôle les facteurs les plus pertinents pour votre situation.
Alors, commençons le processus de construction d'un plan B…
Financez votre vie : argent et opérations bancaires
En cas de crise, la première préoccupation est presque toujours l'accès à l'argent.
Mais si la cause de la crise est l'argent dans lequel votre vie est libellée à 100%, alors l'angoisse que vous ressentez pourrait s'avérer plus intense et stressante que vous ne l'imaginez.
Et qu'est-ce qui pourrait causer ce besoin?
Franchement, un certain nombre de crises potentielles tourbillonnent autour du dollar aujourd'hui. Une crise de la dette au sein du gouvernement pourrait forcer les États-Unis à faire défaut de paiement ou à restructurer leurs emprunts, ce qui pourrait voir le billet vert perdre son statut de «monnaie de réserve» à l'échelle mondiale. Cela aurait des effets dévastateurs sur les finances personnelles. Ou bien, la Réserve fédérale perd le contrôle de ses politiques de taux d'intérêt et de l'impression monétaire non testées, ce qui conduit à une hyperinflation semblable au Venezuela. La Chine, dans une guerre financière avec les États-Unis, pourrait se débarrasser de tous les bons du Trésor qu'elle possède, forçant les taux d'intérêt américains à augmenter fortement.
Je ne prédis rien de tout cela. Je joue l'avocat du diable pour faire valoir que les cygnes noirs et les rhinocéros gris (événements prévisibles et probables) existent partout, et personne ne peut dire avec certitude qu'ils émergeront ou non. Le mieux que nous puissions espérer faire est d'adhérer à la devise des scouts : soyez prêts.
Considérez l'impact d'un seul de ces événements : le dollar américain perd son statut de monnaie de réserve. Parce que chaque produit de base dans le monde a un prix en dollars, le billet vert perd son statut privilégié signifie que du jour au lendemain, le coût de la vie augmentera fortement puisque nous importons une grande partie de ce que nous consommons - de la nourriture à l'électronique en passant par les vêtements et les produits de base qui vont en nombre incalculable de produits. Les prix de ces biens importés augmenteront simplement parce que le dollar est en baisse par rapport aux devises dans lesquelles ces biens sont produits. Si la hausse est suffisamment forte, votre pouvoir d'achat et, par conséquent, votre style de vie, diminuent, peut-être sévèrement.
Pour cette raison, posséder des devises autres que le dollar et avoir une partie de cet argent à l'étranger peut être une bouée de sauvetage.
Le défi ici est que chaque monnaie dans le monde est fiat - elles sont toutes soutenues par l'air et une croyance de masse qu'une monnaie particulière vaut quelque chose parce qu'un gouvernement le dit. Peut-être que cette foi est bien placée, finalement… peut-être pas. Mais je sais que l'histoire montre à maintes reprises qu'un pays qui accumule un excès de dette verra toujours sa monnaie souffrir, voire s'effondrer.
À l'heure actuelle, les États-Unis ont plus de 26 000 milliards de dollars de dette fédérale, ce qui dépasse 132 % de notre produit intérieur brut actuel, soit plus du double de ce qui est largement considéré comme sain. Ces chiffres risquent de s'aggraver à mesure que l'économie continue de se contracter et que la demande de mesures de relance gouvernementales (toutes financées par la dette) augmente afin de contrer les effets de la pandémie. Pour cette raison, je veux être exposé à ce que je considère comme des devises plus sûres. Deux font l'affaire en ce moment : le franc suisse et la couronne norvégienne, et à cette fin, j'ai placé 75 % de l'argent de mon compte de retraite en franc, le reste en dollar. (Mon souci avec la couronne est que la Norvège est une économie pétrolière, et dans une crise économique mondiale, le pétrole souffre… ce qui frappe la couronne à un moment donné.)
Le moyen le plus simple de détenir du franc consiste à passer par un fonds indiciel coté (ETF) qui n'investit qu'en francs suisses. Pour être clair, je ne considère pas cela comme un investissement comme, disons, un ETF qui détient des actions ou des obligations. C'est purement une tactique de préservation de la richesse. La Suisse est une nation fiscalement conservatrice et la banque centrale suisse gère bien le franc. En tant que tel, le franc devrait conserver sa valeur par rapport au dollar et achètera plus de dollars si le billet vert entre en crise. Franchement, c'est quelque chose que vous pouvez facilement faire dès maintenant depuis chez vous, ou chaque fois que vous vous sentez prêt, car vous pouvez acheter un ETF via n'importe quel compte de courtage américain.
En ce qui concerne les banques, un plan B est mieux construit si vous avez une banque offshore à laquelle vous pouvez puiser pendant une crise. Selon la nature de la crise, les pays ont fermé les frontières financières et limité l'accès aux liquidités. Ne cherchez pas plus loin que la Grèce pendant la crise de la dette européenne il y a moins de dix ans, lorsque le gouvernement a forcé les banques à fermer et, pendant un certain temps, a limité les retraits à environ 65 dollars. Aux États-Unis, le président Franklin D. Roosevelt a fermé les banques pendant une semaine en 1933 alors que le pays traversait une phase de la Grande Dépression.
Si vous pouvez vous rendre à l'étranger en cas de crise, vous aurez immédiatement accès à des liquidités via votre banque offshore. Ou, avec une carte de débit liée à ce compte, vous pourrez accéder plus facilement à une partie de votre argent à la maison.
Ouvrir un compte bancaire à l'étranger en tant qu'Américain n'est plus aussi facile qu'autrefois en raison de la réglementation américaine qui est onéreuse pour les banques étrangères. Pourtant, c'est possible à certains endroits. Bank of Butterfield, une grande banque réputée des Bermudes, est l'un de ces endroits. Il permet aux Américains d'ouvrir un compte en ligne avec aussi peu que 100 $, bien que les règles de 'connaître votre client' exigent que vous ayez un passeport américain pour prouver votre identité, et vous devrez remplir un document fiscal américain.
Butterfield propose des comptes libellés dans une sélection limitée de devises, et parmi celles qu'il propose, je choisirais la livre sterling. Non pas que la livre soit une devise stellaire - elle a ses propres problèmes - mais une partie de cet exercice consiste à réduire votre exposition au dollar. De plus, la livre n'est pas confrontée à la même crise potentielle de la dette que le dollar et, par conséquent, est susceptible de mieux maintenir sa valeur.
Le montant que vous mettez dans une banque offshore et en devises étrangères dépend de votre niveau de confort. Comme je l'ai mentionné, j'ai 75% de mon argent de retraite en francs, mais vous n'avez pas à m'imiter. J'en garderais assez dans une banque offshore pour vous permettre de passer au moins un mois ou deux de besoins de dépenses normaux - plus si vous êtes à l'aise avec cela.
Un endroit où vivre : l'immobilier à la maison ou à l'étranger
Suivant sur cette liste de contrôle : les conditions de vie.
Dans la mesure où vous pouvez vous le permettre, un plan B bien construit prend en compte l'immobilier et un endroit sûr où vous pouvez vous retirer si le monde autour de vous devient en forme de poire. Cette retraite peut être aux États-Unis ou à l'étranger, selon votre niveau de confort avec l'idée de déménager et de vivre à l'étranger.
Les crises, en particulier les crises sociétales, ont pour effet prévisible d'alimenter un désir de se séparer du troupeau. J'ai vécu à New York pendant les attentats terroristes du 11 septembre, par exemple, et par la suite, j'ai vu un certain nombre d'amis, de collègues et de connaissances acheter des cottages dans le nord de l'État de New York. Ils voulaient simplement une escapade où ils se sentiraient en sécurité.
La même chose se produit maintenant à la suite de la pandémie. Les citadins s'arrachent des biens immobiliers loin des zones métropolitaines et déménagent, en particulier ceux qui peuvent désormais travailler à domicile. Un investisseur immobilier que je connais dans le sud de la Californie note que les loyers chutent fortement à San Francisco alors même que les ventes et les prix immobiliers augmentent dans la minuscule Chico, une ville universitaire située à 2,5 heures au nord.
La capacité de travailler en ligne de nos jours rend la composante immobilière d'un plan B encore plus convaincante. La possibilité de gagner le même revenu tout en vivant dans un endroit moins cher et non urbain peut signifier des économies substantielles qui peuvent financer d'autres aspects d'un plan B ou simplement améliorer votre style de vie.
Où vous pourriez aller aux États-Unis dépend entièrement de votre emplacement actuel et de vos désirs personnels : lac, montagnes, ferme ? Peut-être achetez-vous cette propriété maintenant avec l'idée que c'est une escapade familiale amusante… mais qui devient votre principal bunker en cas de crise.
L'endroit où vous pourriez aller à l'étranger dépend également du désir, mais doit également tenir compte de l'endroit où vous pouvez facilement et rapidement obtenir un visa de séjour de longue durée ou obtenir la citoyenneté relativement rapidement. Dans l'ensemble, des pays comme le Portugal, l'Espagne, la France, l'Italie, le Costa Rica, le Panama, l'Uruguay, le Mexique et le Canada ont tendance à être populaires parmi les acheteurs américains. Tous sont relativement faciles en termes d'obtention de visas et, finalement, de citoyenneté, si cela devient un objectif (plus à ce sujet).
Une approche solide : Achetez une propriété dans un endroit que vous aimez et qui a une demande locative décente. De cette façon, la maison, l'appartement ou le condo que vous possédez générera des revenus pendant que vous ne l'utilisez pas, ce qui réduira le fardeau financier lié à la détention de la propriété. Et quelle que soit la destination que vous choisissez, faites toujours appel à un avocat local pour gérer ce processus, car les lois immobilières peuvent être byzantines.
Gagner de l'argent : revenus en ligne
Les crises ne sont pas si prévenantes qu'elles attendent que nous soyons à la retraite pour se produire. Ils se produisent tout au long de votre vie. Et comme nous l'avons vu avec la COVID-19, les emplois peuvent s'évaporer rapidement. Ce qui signifie qu'immédiatement après une crise, ou même pendant qu'elle se déroule, vous pourriez avoir besoin d'un moyen de générer un revenu jusqu'à ce que vous trouviez quelque chose de permanent.
Certes, cela ne s'appliquera pas à tout le monde, mais il y a ceux pour qui un emploi est une considération pertinente du Plan B. De plus, cela rejoint également dans une certaine mesure la question de l'immobilier. Si vous décidez que vivre loin d'une zone urbaine est une solution pertinente dans votre vie, la possibilité de gagner un revenu en ligne peut rendre cette transition possible.
À cette fin, créer un profil sur un site indépendant dans votre spécialité et rechercher des emplois indépendants via ce site de temps en temps est un bon moyen de créer une réputation en ligne et une expérience indépendante qui peuvent vous aider à gagner un revenu en un clin d'œil.
Déterminez ce que les pigistes avec vos compétences ou talents gagnent et comment ils se commercialisent, puis imitez-le. Peut-être même réduire leurs prix juste pour que vous puissiez gagner quelques concerts. Cela étoffera vos notes et vos avis de sorte que si vous avez besoin de vous rabattre sur la pige à un moment donné, votre profil montrera déjà que vous avez de l'expérience en tant que pigiste qui peut répondre avec succès aux besoins et aux délais des clients.
Patrimoine portable : or et crypto-monnaies
Ceci est à certains égards similaire à l'argent et à la banque. Mais à d'autres égards, c'est complètement différent.
Comme je l'ai mentionné, toutes les monnaies du monde aujourd'hui sont fiduciaires et n'ont que « foi dans le système » pour soutenir leur valeur. Pourtant, tout au long de l'histoire, la confiance dans une devise ou une autre - ou la politique monétaire soutenant une devise - s'est effondrée pour toutes sortes de raisons, y compris le dollar américain aussi récemment que dans les années 1970.
Un plan B envisage donc la possibilité qu'une crise économique ou monétaire puisse perturber le statu quo monétaire, non seulement pour le dollar mais pour toutes les principales devises.
À quoi pourrait ressembler cette crise ? Eh bien, étant donné les énormes sommes de dettes qui existent aux États-Unis, en Europe, au Japon et en Chine, il n'est pas difficile d'imaginer une crise qui verrait toutes les devises perdre de la valeur par rapport aux biens dont nous vivons. De même, il n'est pas difficile d'imaginer que les États-Unis poussent la Chine si fort que la Chine se débarrasse de ses vastes avoirs en dette américaine. Oui, cela nuirait financièrement à la Chine, car les critiques de ce scénario « et si » répondent régulièrement en minimisant cette possibilité. Mais que se passe-t-il si la Chine est prête à absorber la douleur à court et moyen terme pour assurer des gains à long terme ?
Encore une fois, je ne le prédis pas. Mais je dis que les perceptions ne sont pas toujours la réalité et que les attentes ne suivent pas toujours le chemin prévu.
Le dumping de masses de dette américaine écraserait le marché obligataire, choquerait le système financier et ferait grimper les taux d'intérêt par défaut (la chute des prix des obligations équivaut mathématiquement à la hausse des rendements des obligations existantes, ce qui signifie une hausse des taux d'intérêt sur toutes les nouvelles obligations que le gouvernement aurait vendre).
À un niveau plus personnel, cette chaîne d'événements porterait gravement atteinte au dollar. Et notre antidote est l'or… et, de plus en plus, certaines crypto-monnaies.
Par rapport au coût des biens et services, l'or a remarquablement bien maintenu sa valeur au fil du temps. Et c'est ce qui est important. Ce qui nous intéresse en fin de compte, c'est la capacité de subvenir à nos besoins si l'inflation détruit la valeur des devises en termes de ce que nous pouvons nous permettre. Le dollar n'ira pas à zéro - les devises ne le font généralement pas. Mais un dollar (ou un euro ou un yen ou autre) peut chuter de façon spectaculaire par rapport à ce que nous achetons.
Par conséquent, posséder une certaine quantité d'or est essentiel. Peut-être que 5 à 10 % de votre portefeuille global suffisent. Si l'or augmente autant que possible, un montant relativement faible aidera à remplacer la valeur décroissante du dollar.
Je gravite vers l'or physique parce que la plupart des ETF (et en particulier les plus grands) ne sont pas une créance sur l'or mais plutôt une créance sur papier. Posséder de l'or à l'étranger n'est pas non plus une mauvaise idée. Cela réduit le risque de confiscation. Les États-Unis ont confisqué de l'or une fois, et même si je ne dis pas que cela se reproduira, je ne dis pas que ce ne sera pas le cas. Donc, je veux être préparé au pire. Vous pouvez acheter et détenir de l'or dans des coffres à Singapour via BullionStar.com, ou à Zurich ou à Toronto via GoldBroker.com. Les deux sont réputés.
Bien sûr, l'or n'est pas facilement transportable ou dépensable. La crypto-monnaie, cependant, l'est. Et bien qu'il s'agisse encore d'une nouvelle classe d'actifs en proie à des problèmes de volatilité, certaines parties de la crypto-sphère ont beaucoup de sens en termes de richesse portable. En particulier, je parle de ce qu'on appelle les 'stablecoins'.
Ce sont des crypto-monnaies qui occultent les monnaies fiduciaires, ce qui signifie qu'elles ont tendance à être stables par rapport à la devise qu'elles suivent. Prenez US Dollar Coin, par exemple, construit en 2018 pour suivre le dollar. Il a fluctué de part et d'autre de 1 $, généralement entre 0,99 $ et 1,01 $.
En raison de cette stabilité, les pièces stables peuvent servir de moyen pratique et privé de déplacer votre patrimoine par voie électronique sans vous soucier de la valeur potentielle de votre compte. De plus, ils sont l'occasion de déplacer une partie de votre argent en dehors du dollar, puisque la liste des monnaies fiduciaires avec des sosies stables comprend également les dollars australien, néo-zélandais et canadien, ainsi que l'euro et la livre sterling.
De plus, grâce à un processus appelé « jalonnement », ces crypto-monnaies peuvent générer quelque chose qui s'apparente à un paiement d'intérêts. Le jalonnement est simple et ne demande pas beaucoup de magie technologique. C'est analogue à un certificat de dépôt, seulement au lieu de cacher de l'argent à la banque que la banque prête ensuite, vous jalonnez une crypto-monnaie pour aider à sécuriser et développer le réseau sur lequel cette crypto fonctionne.
De nos jours, les «récompenses» pour le jalonnement de pièces stables vont de 0,25% à environ 10% par an, selon la pièce que vous misez et où vous la misez. Jetez un œil à un échange cryptographique de Hong Kong appelé Crypto.com, où le jalonnement de l'USDC et d'autres pièces stables vous rapportera entre 6% et 10%, selon la durée pendant laquelle vous verrouillez votre argent. S'il est évident que le dollar s'effondre, je convertirais mon USDC en Paxos Gold (PAXG), un stablecoin qui suit l'or.
Ne cachez pas beaucoup d'argent ici, car la cryptographie est encore une nouvelle classe d'actifs. Mais c'est une classe d'actifs légitime. Et avoir des stablecoins libellés en devises ou en or signifie qu'en cas de crise, vous pouvez voyager n'importe où dans le monde et avoir un accès immédiat à la richesse en accédant simplement à votre compte crypto stablecoin en ligne et en transférant votre argent là où vous le souhaitez.
Droit de vivre localement : passeports et visas
J'ai gardé cette section pour la fin car elle n'est pas essentielle pour un plan B, mais elle peut certainement aider dans certaines situations.
Objectivement parlant, le passeport américain a beaucoup perdu de son attrait ces dernières années. Le récent Henley Passport Index, compilé par la société mondiale de conseil en résidence et visa basée à Londres Henley & Partners, classe le passeport américain au 25e rang mondial, contre le 7e rang l'année dernière. Une grande partie de cela est le fait temporaire que les Américains sont, au moment où j'écris ceci, persona non grata à travers l'Europe en raison de l'échec de la réponse COVID-19 du pays.
Obtenir des passeports n'est pas la tâche la plus facile. Vous pouvez acheter un passeport dans plusieurs pays des Caraïbes, mais le moins cher coûte 100 000 $, et tout le monde ne peut pas dépenser ce genre d'argent.
Vous pouvez fouiller dans votre arbre généalogique, rechercher des grands-parents, des arrière-grands-parents et parfois même un arrière-arrière-grand-parent venu directement du Vieux Pays. Armé de suffisamment de documents pour le prouver, vous pouvez demander la citoyenneté dans certains pays, accédant ainsi à un passeport.
Ou, comme moi, vous pouvez résider quelque part pendant un certain nombre d'années (cinq en République tchèque, bien que certains pays en exigent 10) puis devenir éligible à la citoyenneté et à un passeport.
Bien sûr, vous n'avez pas besoin d'un passeport ou d'une citoyenneté pour vivre quelque part en dehors des États-Unis. Vous pouvez le faire avec un permis de séjour, et ceux-ci ont tendance à être un moyen plus simple et plus immédiat de vivre dans un autre pays. L'obtention de ces types de visas varie en difficulté de presque impossible à relativement facile.
Chypre, par exemple, offre un visa de résidence permanente immédiat basé sur le revenu si vous pouvez prouver un revenu de 10 000 $ par an, plus 5 000 $ supplémentaires pour chaque membre de la famille. Le Mexique offre un permis de séjour temporaire d'une durée d'un an, mais qui peut être renouvelé trois fois, après quoi vous pouvez demander la résidence permanente. Vous pouvez également demander directement la résidence permanente. Le Portugal propose le soi-disant visa D7 pour un revenu d'environ 23 000 $ par an, et avec cela, vous pouvez demander la résidence permanente après cinq ans. Le 'permis de séjour à but non lucratif' espagnol est similaire mais nécessite environ 34 000 dollars, bien que vous ne soyez pas autorisé à travailler. Donc, c'est vraiment pour les retraités ou ceux qui sont assez riches pour financer leur vie sans travailler.
Si vous prévoyez de travailler, vous voudrez peut-être considérer les pays qui offrent des visas indépendants. Ceux-ci incluent la France, l'Espagne, le Portugal, l'Allemagne, la République tchèque, l'Italie et plusieurs autres. Le visa de résidence temporaire du Mexique peut également permettre de travailler.
Ensuite, il y a l'Uruguay, un pays sur lequel j'écris souvent. Présentez-vous avec les bons documents et vous pourrez immédiatement demander la résidence temporaire. La résidence permanente prend généralement un an, bien que le nouveau gouvernement du pays s'efforce d'accélérer cela jusqu'à quelques mois seulement. Ainsi, à la rigueur, vous pourriez vous rendre en Uruguay et vous installer dans une nouvelle vie dans un pays paisible qui abrite le plus grand pourcentage de résidents de la classe moyenne de toutes les Amériques, y compris les États-Unis. De plus, vous pouvez travailler, si vous devez.
Ici, à la fin, je tiens à répéter une fois de plus que je ne prédis pas la fin de la civilisation telle que nous la connaissons. Je ne prédis pas la fin des États-Unis. Je ne prédis pas la confiscation de l'or ou l'effondrement du billet vert. Comme je l'ai noté plus tôt, aucun d'entre nous n'aura peut-être jamais besoin d'utiliser son plan B.
Mais là encore, personne n'achète jamais une maison en pensant qu'elle brûlera ou s'effondrera dans une tornade. Personne n'achète jamais une voiture en pensant qu'il finira un jour par l'écraser. Et pourtant, nous achetons tous une assurance pour protéger ces actifs contre un moment « et si » catastrophique.
La mise en place d'un plan B n'est pas différente. Il s'agit de mettre en place votre plan d'assurance au cas où le 'et si' venait à se produire.
Tout ce que j'ai présenté ne correspondra pas à vos besoins. Tout le monde ne voudra pas déménager à l'étranger, il n'y a donc aucune raison de penser à un endroit où vous pourriez vous évader à l'étranger, et donc, pas besoin de penser aux passeports et/ou aux visas.
Mais savoir que vous avez un accès immédiat à de l'argent en cas de crise, où que vous soyez, n'est pas une mauvaise chose. Et posséder de l'or et de la crypto-monnaie pour protéger votre style de vie à la retraite et vous permettre de déplacer facilement votre argent au cas où vous en auriez besoin… eh bien, ce n'est pas une mauvaise chose non plus.
En espérant qu'aucun d'entre nous n'ait jamais besoin de faire appel à notre plan B. Pourtant, en fin de compte, je préfère savoir que nous sommes prêts… de toute façon.
