Beaucoup d'entre vous ont peut-être souscrit une assurance-vie à un moment donné parce que quelqu'un dépendait de vous financièrement et que vous êtes une personne responsable.
Mais que se passerait-il si on vous vendait une police permanente dont vous n'avez plus besoin, si jamais vous en aviez besoin. Il existe différents types d'assurance permanente, mais cet article se concentre sur l'assurance vie entière.
De manière générale, vous n'avez pas besoin d'assurance-vie lorsque vous n'avez plus de personnes à charge ou que vous êtes financièrement indépendant. Pour cette raison, il y a beaucoup de gens qui possèdent une assurance vie entière et qui n'en ont plus besoin.
Bien sûr, il y a toujours des exceptions, vous devez donc faire une analyse appropriée de votre situation particulière. Vous vous demandez probablement pourquoi tant de gens en sont propriétaires s'ils n'en ont pas besoin. L'une des raisons est l'important incitatif économique que les agents d'assurance-vie ont pour le vendre.
Conflit d'intérêt
Un exemple simple illustre ce propos. Les agents d'assurance-vie gagnent un pourcentage de la prime que vous payez sous forme de commission. Les primes d'assurance temporaire valent nettement moins que les primes d'assurance vie entière. Un agent peut gagner beaucoup plus d'argent en vous vendant une assurance permanente qu'une assurance temporaire.
Ceci est parfaitement légal même si vous n'en avez pas besoin, car les agents d'assurance n'ont pas à agir dans votre meilleur intérêt, contrairement à un Fiduciaire conseiller financier. Ils font simplement ce que ferait n'importe quel vendeur.
Les conseillers payants sont légalement tenus d'agir dans votre meilleur intérêt et ne possèdent même pas les licences nécessaires pour gagner une commission, éliminant ainsi ce conflit d'intérêts.
Vos choix
Alors, quelles sont vos options si vous possédez déjà une assurance vie entière et que vous n'en avez plus besoin ? Heureusement, vous devriez avoir plusieurs options de dividendes et options de non-déchéance. Comme vous le verrez, la meilleure option pour vous dépendra probablement de votre situation spécifique.
Vous pouvez essayer les options de dividende suivantes :
Recevoir en espèces
Lorsque vous avez besoin de liquidités, vous pouvez demander à l'assureur de vous envoyer un chèque du montant du dividende.
Réduire la prime
Vous pouvez également utiliser le dividende pour réduire le montant de la prime que vous payez de votre poche. Cette option peut être utile lorsque vous souhaitez conserver la police mais réduire vos coûts.
Acheter des suppléments libérés
Une autre option consiste à utiliser le dividende pour augmenter la valeur de rachat et la prestation de décès de votre police. Cela peut être utile lorsque vous disposez d'un flux de trésorerie important et que vous cherchez à maximiser la taille de votre police.
Accumuler à intérêt
Peut-être souhaitez-vous laisser le dividende à votre compagnie d'assurance pour gagner des intérêts dans un compte séparé. Assurez-vous d'évaluer toutes les alternatives pour maximiser votre retour.
Durée prolongée
Vous pouvez également utiliser la participation pour souscrire une police d'assurance temporaire d'un an en plus de la police existante. Le montant est déterminé par la taille du dividende. Cela peut être utile lorsque vous avez besoin d'une prestation de décès plus importante et que les conditions de cette option sont plus avantageuses que l'achat d'une police distincte.
Il existe également plusieurs options de non-confiscation.
Remise en espèces
Si vous préférez simplement annuler la police, vous pouvez accepter la valeur en espèces disponible. Cela peut être un événement imposable si la valeur de rachat est supérieure à votre base. Cette option peut être utile lorsque vous n'avez plus besoin de la prestation de décès et que vous avez besoin d'argent.
Paiement réduit
Vous pouvez également réduire la valeur de rachat et la prestation de décès, ce qui vous permettra de conserver la police sans payer plus de prime. Un versement réduit peut être utile lorsque vous avez besoin d'une prestation de décès.
Prêt de prime automatique
Dans une autre option, vous pouvez permettre à la valeur de rachat de payer la prime. Cela peut être utile lorsque vous avez besoin de la prestation de décès complète, mais que vous ne pouvez peut-être pas continuer à payer la prime à partir des flux de trésorerie. Soyez prudent avec cette option, car elle pourrait entraîner une déchéance de la police et de graves conséquences fiscales.
Durée prolongée
Vous pouvez convertir votre prestation de décès en une police temporaire et éliminer votre valeur de rachat. La durée du terme serait déterminée par le montant de la valeur de rachat. Cette option peut être utile si vous avez besoin du capital-décès complet pendant une durée limitée.
1035 Échange
Il existe une autre option qui ne rentre pas dans les catégories ci-dessus et qui est souvent négligée. L'IRS vous permet d'effectuer un échange 1035 d'une police d'assurance-vie contre une rente ou une assurance soins de longue durée. Cela signifie que vous pouvez transformer votre police sans conséquences fiscales.
Réfléchissez à vos options
Pour récapituler, vous pouvez ou non avoir encore besoin d'une prestation de décès. Même si vous le faites, votre politique peut ou non avoir du sens pour vous. Un conseiller fiduciaire sans commission de conflit d'intérêts peut vous aider à évaluer vos options.
Les polices d'assurance sont des contrats et peuvent être radicalement différentes, il est donc important de connaître toutes les options qui s'offrent à vous. Le meilleur plan d'action dépend de votre besoin d'une prestation de décès, des alternatives disponibles et des spécificités de votre police.
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Avez-vous souscrit une assurance vie entière ? En avez-vous encore besoin ? Le gardes-tu ? Quelles alternatives avez-vous explorées ? N'hésitez pas à partager vos réflexions ou conseils avec notre communauté !
