Le parcours de golf de Montecristi est un avantage bienvenu de la retraite de John Williams en Équateur. ©International Living/Sean Keenan.
Alors que je me lançais dans mon aventure de déménager en Equateur pour ma retraite, il y avait encore beaucoup de choses que je n'avais pas complètement compris.
Établir une base solide de recherche est essentiel avant de déménager à l'étranger, mais il y a certaines choses que vous avez juste besoin de découvrir par vous-même une fois que vous êtes « dans le pays ».
J'ai beaucoup appris depuis que je suis ici. Tout s'est presque bien passé. Aller à Equateur et avoir bien regardé autour de moi m'a amené à une découverte dont je suis très heureux. Avant mon arrivée, je n'avais aucune idée qu'il y avait des terrains de golf décents ici. Il se trouve que ma maison à Santa Mariañita est à une courte distance en voiture d'un magnifique club de golf, et je suis maintenant un membre enthousiaste. J'aurais probablement pu comprendre celui-là avant de quitter les États-Unis, mais cela a été une agréable surprise, et c'est un bon exemple de la façon dont, parfois, vous découvrez des choses que vous ne cherchiez pas exactement.
Un autre élément important sur ma liste de chiffres en Équateur était toute la question de l'argent, des finances, des opérations bancaires et des investissements. Je me demandais comment je ferais pour que tout cela fonctionne. Serais-je mieux servi en déplaçant une partie de mon pécule de retraite, tel qu'il est, en Équateur ? Ou serait-il préférable de le laisser investi aux États-Unis ? Ce sont des questions que tout potentiel expatrié retraité pourrait se demander. Voici ce que j'ai fait et ce que j'ai appris.
En 2000, l'Équateur a « dollarisé » son économie et utilise désormais le dollar américain comme monnaie officielle. Heureusement, il n'y a pas de taux de change déroutant ou variable pour compliquer ces décisions et discussions.
Une base solide de recherche est essentielle.
Comme la plupart des retraités, j'ai certains critères de gestion de mes finances à la retraite qui doivent être respectés, notamment :
- Préserver mon argent et mes actifs.
- Gagner un rendement pour compléter le revenu mensuel des pensions et de la sécurité sociale.
- Maintenir un niveau raisonnable de liquidités pour faire face aux problèmes imprévus ou aux urgences.
Et, comme la plupart des gens, j'ai aussi une certaine appréhension quant à la correction cyclique apparemment inévitable de l'économie américaine et à l'effet que cet événement aurait sur mes perspectives financières. En tant que retraités, nous n'avons pas le luxe de suivre le conseil normal de simplement « tenir le coup à long terme » pendant un ralentissement potentiellement prolongé. A 68 ans, le « long terme » prend une tout autre allure.
La structure bancaire en Équateur est similaire à celle des États-Unis. Il existe trois secteurs bancaires définis : les banques publiques ( banques publiques ), banques privées ( banques privées ), et les coopératives de crédit ( coopératives populaires et solidarité ). Surtout, vos économies sont couvertes par la version équatorienne de la FDIC - COSEDE - qui est un fonds d'assurance géré par le gouvernement pour sécuriser l'argent que vous avez dans les institutions financières.
COSEDE est l'acronyme de Corporación del Seguro de Depósitos, qui se traduit par la Société d'assurance des dépôts de l'Équateur. Semblable à la FDIC aux États-Unis, il existe une limite supérieure au montant en dollars des dépôts assurés et, en Équateur, ce montant est de 32 000 $ par personne et par secteur financier.
De plus, comme la FDIC, les institutions financières paient un petit pourcentage de chaque dépôt qu'elles détiennent dans le COSEDE. Cette limite supérieure de dollars couverts par le fonds d'assurance gouvernementale COSEDE s'applique au total des fonds détenus par tout individu dans une institution financière dans chaque secteur financier.
Par exemple, si l'on veut déposer 90 000 $ dans des institutions financières en Équateur et que l'on veut que tout soit couvert par l'assurance COSEDE, cela peut facilement être accompli en déposant 30 000 $ dans une institution dans chacun des trois secteurs financiers. Un investisseur prudent s'assurera que l'institution financière qu'il choisit est approuvée et autorisée pour la couverture COSEDE de ses dépôts.
En Équateur, toutes les banques sont couvertes, ainsi que la majorité des plus grandes coopérative options. Il est facile de vérifier la couverture sur le site Web du COSEDE. Il n'y a jamais eu de faillite d'aucune des banques ou du top 10 coopératives dans les quelque 55 années de leur existence. J'ai des dépôts dans trois banques et trois coopératives .
Avec ce contexte, nous arrivons maintenant aux informations intéressantes sur l'intérêt. Les banques équatoriennes paient actuellement entre 5% et 7% d'intérêt sur les CD d'un an. Des tarifs encore plus avantageux s'appliquent à coopératives , qui paient actuellement entre 7 % et 10 % d'intérêts sur ces CD d'un an. Vous avez bien lu. Il s'agit d'intérêts sur les certificats de dépôt jusqu'à un maximum de 10 %. Mes quatre CD d'un an rapportent actuellement 7,75 %, 8,5 %, 9,49 % et 9,75 %.
Ma gestion financière s'est simplifiée.
De plus, même si la durée standard du CD est d'un an, la plupart des institutions paieront les intérêts chaque mois si vous en faites la demande. Avant de venir en Équateur, ma planification financière de retraite était basée sur un revenu compris entre 5 % et 6 %, et je m'attendais à devoir concevoir un plan de diversification pour mes investissements afin de les protéger de la baisse du marché américain, etc. Mais sur les fonds qui J'ai apporté et investi dans des CD dans les institutions financières équatoriennes, ma gestion de l'argent s'est considérablement simplifiée.
Maintenant, je mets juste l'argent sur des CD d'institutions financières et je reçois les intérêts tous les mois. Le seul plan de diversification dont j'ai besoin pour ces fonds est de varier les institutions financières qui détiennent mes dépôts pour être sûr que mes fonds sont dans la limite supérieure de l'assurance COSEDE contre toute perte de capital.
Comment peuvent-ils payer autant ? Pour comprendre cela, vous devez comprendre que les secteurs économiques et bancaires plus larges de l'Équateur sont, en général, quelque peu différents de ceux de l'Amérique du Nord, et que le gouvernement et le peuple utilisent beaucoup moins de dettes. La dette publique et personnelle en Équateur est assez faible. Le taux de pauvreté est tombé à 21 % contre 35 % il y a dix ans, et la dette nationale de l'Équateur représente environ 40 % de son produit intérieur brut (PIB). À titre de comparaison, la dette nationale américaine est deux fois et demie plus élevée, à 104 % du PIB, et le taux de pauvreté américain est d'environ 12 %. Généralement, les citoyens pauvres s'endettent moins, et les prêts que les gens obtiennent sont à un taux d'intérêt beaucoup plus élevé, ils sont donc utilisés avec beaucoup de prudence.
De plus, le gouvernement équatorien ne prête pas d'argent bon marché aux institutions financières afin qu'elles puissent ensuite le prêter à des taux plus élevés, comme le font les États-Unis. Une partie importante de l'argent que les institutions financières en Équateur prêtent provient des fonds que d'autres, comme moi, déposent dans ces institutions. Le taux de défaillance des dettes personnelles en Équateur est d'environ 6,2 %, contre 2,3 % aux États-Unis. Ces facteurs entraînent des taux d'intérêt élevés. les taux pour les emprunteurs et taux d'intérêt élevé Retour pour les déposants.
Ces informations seraient incomplètes si elles n'incluaient pas le fait que, jusqu'à récemment, l'Équateur prélevait une «taxe de sortie» de 5% si vous vouliez sortir de l'argent du pays. Cela, bien sûr, était une influence négative mais n'était pas primordial à moins que l'on veuille entrer et sortir dans un court laps de temps. Si vous apportiez de l'argent en Équateur et que vous gagniez 9 % en un an et que vous vouliez ensuite le sortir du pays, cela vous coûterait 5 % et vous n'obtiendriez qu'un rendement net de 4 % sur votre argent. Cependant, si vous laissiez le même montant investi pendant cinq ans et que vous le retiriez ensuite hors du pays, vous gagneriez 8 % sur votre argent, car le coût total de sortie s'élèverait à 1 % par an.
Les coopératives paient entre 7% et 10% d'intérêts.
Il y avait quelques exceptions spéciales à ces frais de sortie de 5 %, mais elles ne correspondaient pas souvent aux besoins de la plupart des investisseurs. Les frais de sortie n'étaient pas un facteur déterminant pour moi car j'ai l'intention de laisser l'argent gagner ces excellents taux pendant bien plus d'un an. Et voici d'autres bonnes nouvelles : cette politique de 'taxe de sortie' a été révoquée plus tôt en 2019 et sera complètement supprimée au cours des quatre prochaines années jusqu'en 2023, date à laquelle elle sera totalement éliminée.
Pour cet expatrié, la découverte de ces excellents rendements sur les dépôts bancaires assurés était la cerise sur le gâteau et a rendu ma décision de vivre en Équateur encore meilleure. Si j'avais été au courant de cet ajout bienvenu à mes arrangements financiers personnels avant de déménager, cela aurait été un autre facteur positif important lorsque j'ai pris cette décision.
Et je dois admettre que les points positifs ne manquent pas. Le soleil, la plage, la variété spectaculaire de fruits de mer, de fruits et de légumes frais bon marché, ainsi que des rendements élevés sur les fonds de retraite… et un golf excellent et peu coûteux ! Oui, je suis très heureux en Équateur.
